„Masz cukrzycę, więc polisy dla Ciebie nie ma” – to przekonanie zatrzymuje wielu diabetyków, zanim zapytają o ofertę. Tymczasem Nationale-Nederlanden ma trzy umowy dodatkowe i program assistance stworzone właśnie dla osób, u których lekarz już rozpoznał cukrzycę. Sprawdzamy, co obejmują, ile wypłacają i gdzie są ograniczenia. Jeśli dopiero po diagnozie liczysz koszty choroby, zacznij od artykułu Ile naprawdę kosztuje cukrzyca?
Czy z cukrzycą można się ubezpieczyć?
Tak. Nationale-Nederlanden oferuje osobom z rozpoznaną cukrzycą, w wieku od 18 do 61 lat, trzy umowy dodatkowe do polisy podstawowej: operacje wskutek choroby (DS12), poważne choroby i powikłania cukrzycy (DI12) oraz niezdolność do samodzielnego życia lub pracy (DP12). Cukrzyca musi być zdiagnozowana przez lekarza przed zawarciem umowy.
To odwrotność typowej logiki polis zdrowotnych, w których choroba rozpoznana przed zawarciem umowy jest wyłączona. Tu rozpoznana cukrzyca jest warunkiem wejścia, a umowy dodatkowe zostały zaprojektowane wokół zdarzeń, które najczęściej wiążą się z jej powikłaniami: operacji, zawału, udaru, dializ, amputacji i utraty zdolności do pracy.
Wszystkie trzy umowy działają razem z polisą podstawową i wygasają, gdy polisa podstawowa zostanie rozwiązana lub wygaśnie. Podstawą są ogólne warunki OWU/DS12/1/2025, OWU/DI12/1/2025 i OWU/DP12/1/2025, obowiązujące od 1 kwietnia 2025 r.
Jakie umowy dodatkowe dla osób z cukrzycą ma Nationale-Nederlanden?
DS12 wypłaca od 10% do 100% sumy ubezpieczenia za operację z listy procedur wykonaną wskutek choroby. DI12 wypłaca 100% sumy przy zawale, udarze, niewydolności nerek lub utracie wzroku oraz 50% przy bypassie i 50% za każdą stopę w zespole stopy cukrzycowej. DP12 wypłaca 100% sumy w miesięcznych ratach przez 5 lat, gdy niezdolność do samodzielnego życia lub pracy trwa co najmniej 12 miesięcy.
| Umowa | Za co płaci | Ile wypłaca |
|---|---|---|
| DS12 – Operacje wskutek choroby | Operacja z załącznika do OWU, konieczna medycznie, wykonana w szpitalu | 10%, 25%, 50%, 75% lub 100% sumy, zależnie od kategorii operacji (I–V) |
| DI12 – Poważne choroby i powikłania cukrzycy | Zawał serca, udar mózgu, bypass, niewydolność nerek, utrata wzroku, zespół stopy cukrzycowej | 100% lub 50% sumy zależnie od zdarzenia; łącznie najwyżej 100% |
| DP12 – Niezdolność do samodzielnego życia lub pracy | Niezdolność trwająca nieprzerwanie co najmniej 12 miesięcy | 100% sumy w miesięcznych ratach przez 5 lat |
Każdej z tych umów poświęciliśmy osobny artykuł: polisa operacyjna dla diabetyków, polisa na powikłania cukrzycy i ubezpieczenie od niezdolności do pracy.
Kto może przystąpić i jak długo trwa ochrona?
Do umowy dodatkowej może przystąpić osoba, która ukończyła 18 lat, nie ukończyła 61 lat i ma cukrzycę zdiagnozowaną przez lekarza przed zawarciem umowy. Umowa jest zawierana na rok albo do najbliższej rocznicy polisy (nie krócej niż na 4 miesiące polisowe), przedłużana na kolejne lata i trwa najdłużej do rocznicy polisy po 61. urodzinach.
| Element | DS12, DI12, DP12 |
|---|---|
| Wiek przystąpienia | od ukończonych 18 do nieukończonych 61 lat |
| Warunek zdrowotny | Cukrzyca zdiagnozowana przez lekarza przed zawarciem umowy dodatkowej |
| Czas trwania | 1 rok albo do najbliższej rocznicy polisy (min. 4 miesiące polisowe); najdłużej do rocznicy po ukończeniu 61 lat |
| Przedłużenie | Na kolejny rok. DS12: jeśli wypłacone świadczenia nie wyniosły 100% sumy. DI12: jeśli w poprzednim okresie nie wypłacono świadczenia. DP12: o ile umowa nie wygasła z powodu wypłaty sumy i nie trwa wypłata świadczenia |
| Składka | Zależy od sumy ubezpieczenia i wieku; może zależeć też od stanu zdrowia, a w DI12 i DP12 także od sportów i hobby (w DP12 również od zawodu) |
Dla klientów 50+ to ważna informacja: ochrona kończy się najpóźniej w rocznicę polisy po 61. urodzinach. To zabezpieczenie na lata aktywności zawodowej, a nie na całe życie. Im wcześniej zaczniesz, tym dłużej z niego korzystasz.
Sumę ubezpieczenia można zmienić na wniosek właściciela polisy. Przy podwyższeniu towarzystwo może poprosić o dodatkowe informacje o zdrowiu, badania na swój koszt i dane o sytuacji finansowej. Obniżenie jest możliwe przy przedłużaniu umowy, z zachowaniem minimalnej składki.
Co daje program assistance dla cukrzyków?
Program assistance jest bezpłatny i dostępny dla osób objętych umową DI12. Po pobycie w szpitalu z powodu powikłań cukrzycy obejmuje organizację i pokrycie kosztów konsultacji lekarskich (m.in. diabetologa, okulisty, nefrologa, chirurga), konsultacji dietetycznych i psychologicznych. Nielimitowany dostęp do portalu dietetycznego działa od początku ochrony.
Z OWU assistance wynika kilka praktycznych szczegółów. Konsultacje lekarskie wymagają pisemnego skierowania lekarza prowadzącego i obowiązuje limit 10 konsultacji. Lekarz konsultant ubezpieczyciela odpowiada, czy zdarzenie kwalifikuje się do świadczenia, w ciągu 3 dni roboczych od otrzymania dokumentów. Po uznaniu odpowiedzialności świadczenie realizowane jest w ciągu 5 dni roboczych. Szczegóły opisaliśmy w artykule o polisie na powikłania cukrzycy.
Czego te umowy nie obejmują?
Wspólne wyłączenia to skutki alkoholu, środków odurzających i psychotropowych (poza lekami zażywanymi na zlecenie lekarza), samookaleczenie lub okaleczenie na własną prośbę oraz choroby będące skutkiem spożywania alkoholu. Dodatkowo DS12 i DP12 wyłączają chorobę psychiczną, a DP12 także prowadzenie pojazdu bez uprawnień. Katalog wyłączeń różni się między umowami.
Warto przeczytać zwłaszcza jeden zapis. W katalogu chorób będących skutkiem spożywania alkoholu OWU wymienia m.in. cukrzycę. Odmowa dotyczy więc sytuacji, w której zdarzenie jest następstwem takiej choroby alkoholowej. Jeśli masz wątpliwości, jak ten zapis odnosi się do Twojej historii choroby, zapytaj przed zakupem, a nie przy zgłoszeniu roszczenia.
Pozostałe ograniczenia zależą od umowy: DS12 ma m.in. wyłączone operacje zalecone przed początkiem ochrony i symboliczne 1% sumy w pierwszych 90 dniach, DI12 ma ściśle opisane definicje chorób, a DP12 wymaga 12 miesięcy trwałej niezdolności.
Którą umowę dodatkową wybrać?
DS12 wybierasz, gdy obawiasz się operacji (np. amputacji, zabiegów na oku, bypassu), DI12, gdy chcesz mieć wypłatę po zawale, udarze, dializach lub utracie wzroku, a DP12, gdy najważniejsze jest zabezpieczenie dochodu rodziny i kredytu na wypadek utraty zdolności do pracy. Umowy można łączyć, a sumy dobiera się do zobowiązań.
Dobra kolejność pytań jest taka: co się stanie z budżetem, gdy zabraknie Twojego dochodu (DP12)? Co, gdy pojawi się nagłe, kosztowne zdarzenie medyczne (DI12)? A co, gdy będzie potrzebna operacja (DS12)? Składkę dla każdej z umów liczę w kalkulatorze, bo zależy od sumy, wieku i stanu zdrowia.
Co warto zapamiętać?
- Cukrzyca jest warunkiem wejścia: umowy dodatkowe są dla osób, u których lekarz rozpoznał ją przed zawarciem umowy.
- Trzy umowy: DS12 (operacje), DI12 (poważne choroby i powikłania), DP12 (niezdolność do samodzielnego życia lub pracy).
- Wiek 18–61 lat: ochrona kończy się najpóźniej w rocznicę polisy po 61. urodzinach.
- Assistance: bezpłatny program do DI12 – konsultacje lekarskie, dietetyczne, psychologiczne i portal dietetyczny.
- Wyłączenia: alkohol, środki odurzające, samookaleczenie i choroby alkoholowe; DS12 i DP12 także choroba psychiczna.
Podsumowanie: Cukrzyca nie zamyka drogi do ochrony ubezpieczeniowej, ale zmienia jej zasady. Każda z trzech umów odpowiada na inne ryzyko i ma własne definicje oraz wyłączenia. O tym, czy zadziała w Twoim przypadku, decydują szczegóły OWU. Artykuł ma charakter informacyjny; wiążące są zapisy OWU.
Sprawdź, które umowy dodatkowe pasują do Twojej sytuacji
Wypełnij krótki formularz i umów ze mną spotkanie, 15+ min on-line. Dobierzemy umowy i sumy do Twoich zobowiązań.
Warto przeczytać również:
- Ile naprawdę kosztuje cukrzyca? Zobacz, jak zabezpieczyć budżet na wypadek diagnozy
- Stopa cukrzycowa, bypass, operacja oka: ile zapłaci polisa operacyjna dla osób z cukrzycą?
- Zawał, udar, dializy, stopa cukrzycowa: polisa, która wypłaca pieniądze, gdy cukrzyca daje powikłania
- Cukrzyca odbierze Ci pracę? Polisa DP12 płaci co miesiąc przez 5 lat, łącznie 100% sumy ubezpieczenia
Ostatnia aktualizacja: 21 października 2026 r.
3 komentarze do “Cukrzyca nie wyklucza ubezpieczenia: 3 umowy dodatkowe i program assistance dla diabetyków w Nationale-Nederlanden”