Diagnoza nowotworu, zalecenie operacji serca czy przeszczepu to moment, w którym liczy się nie tylko pieniądz, ale przede wszystkim wiedza, do kogo się zwrócić i kto zorganizuje leczenie. Sprawdzamy, jak działa umowa dodatkowa „Dbamy bez granic” (CB14) w Nationale-Nederlanden: kiedy daje dostęp do drugiej opinii medycznej i leczenia za granicą do 2 000 000 euro oraz czego nie obejmuje.
Czym jest umowa dodatkowa „Dbamy bez granic” (CB14)?
„Dbamy bez granic” (CB14) to umowa dodatkowa do polisy Nationale-Nederlanden, która nie tylko wypłaca pieniądze, ale przede wszystkim organizuje i finansuje leczenie: od konsultacji ze specjalistą, przez drugą opinię medyczną, po leczenie za granicą w szpitalu wskazanym przez partnera assistance. Suma ubezpieczenia na leczenie za granicą wynosi 2 000 000 euro.
Ochrona dotyczy czterech grup schorzeń: nowotworów, chorób sercowo-naczyniowych, neurochirurgii oraz przeszczepów. Za organizację świadczeń odpowiada partner assistance – hiszpańska firma Further Underwriting International SLU z siedzibą w Madrycie – a kontakt odbywa się głównie przez Portal Dbamy bez granic (dbamybezgranic.pl). Umowa działa na podstawie OWU/CB14/1/2025, obowiązujących od 8 maja 2025 r.
Ważne: to nie jest klasyczna polisa „na gotówkę”. Ubezpieczyciel sam organizuje i opłaca leczenie, podróż i nocleg, dlatego koszty, które pacjent zorganizuje na własną rękę, co do zasady nie są zwracane.
Jakie choroby i zabiegi obejmuje ochrona?
Ochrona obejmuje cztery grupy: nowotwory, choroby sercowo-naczyniowe, neurochirurgię i przeszczepy. Leczenie za granicą uruchamia rozpoznanie nowotworu albo zalecenie konkretnego zabiegu – w kardiologii są to wyłącznie operacja pomostowania tętnic wieńcowych (bypassy) oraz wymiana lub naprawa zastawki serca.
| Grupa | Konsultacje (Wirtualna Konsultacja i Przewodnik Pacjenta) | Leczenie za granicą |
|---|---|---|
| 1. Nowotwory | Badania w kierunku nowotworów złośliwych, in situ i dysplazji dużego stopnia | Rozpoznany nowotwór złośliwy (w tym białaczka, mięsak, chłoniak), nowotwór in situ, dysplazja ciężka lub dużego stopnia |
| 2. Choroby sercowo-naczyniowe | Choroba wieńcowa (I20–I25), niewydolność serca (I50), arytmia serca | Zalecenie operacji pomostowania tętnic wieńcowych albo wymiany lub naprawy zastawki serca |
| 3. Neurochirurgia | Stan w obrębie czaszki, przy którym może być wskazana operacja; łagodny guz rdzenia kręgowego | Zalecenie operacji mózgu lub łagodnego guza rdzenia kręgowego |
| 4. Przeszczepy | Stan, w którym opcją terapeutyczną może być przeszczep narządu od żywego dawcy lub szpiku | Zalecenie przeszczepu narządu od żywego dawcy (nerka, fragment wątroby, płat płuca, fragment trzustki) lub przeszczepu szpiku kostnego |
Moment „zajścia zdarzenia” zależy od grupy. Przy nowotworze jest to dzień postawienia diagnozy, a przy zabiegach neurologicznych, kardiologicznych i przeszczepach – dzień, w którym lekarz pisemnie zalecił operację lub przeszczep.
Jak działają trzy poziomy wsparcia: konsultacja, przewodnik i leczenie za granicą?
Wsparcie rośnie wraz z sytuacją pacjenta: przy podejrzeniu choroby przysługują 2 konsultacje w roku polisowym w każdej grupie (Wirtualna Konsultacja), po diagnozie – rozmowa wideo z asystentem pacjenta (Przewodnik Pacjenta), a przy rozpoznaniu nowotworu lub zaleceniu zabiegu – druga opinia medyczna i leczenie za granicą.
| Świadczenie | Kiedy przysługuje | Na czym polega | Limit |
|---|---|---|---|
| Wirtualna Konsultacja | Gdy rozpoczynają się badania w kierunku choroby objętej ochroną | Konsultacja przez portal ze specjalistą, w języku polskim; potrzebne skierowanie (np. cito) lub dokumentacja medyczna | 2 konsultacje na rok polisowy w każdej grupie: 2 krajowe albo 1 krajowa i 1 międzynarodowa |
| Przewodnik Pacjenta | Po zdiagnozowaniu schorzenia objętego ochroną | Rozmowa wideo z asystentem pacjenta i raport z wiarygodnymi źródłami informacji o omawianych tematach | 2 porady na rok polisowy dla jednego stanu chorobowego |
| Leczenie za granicą | Po rozpoznaniu nowotworu lub zaleceniu zabiegu / przeszczepu | Druga opinia medyczna, organizacja i pokrycie kosztów leczenia, a po powrocie – kosztów leków i leczenia poszpitalnego | Suma ubezpieczenia 2 000 000 euro |
Druga opinia medyczna to opinia lekarza konsultanta przygotowana na podstawie dokumentacji pacjenta wraz z propozycją planu leczenia. Ubezpieczyciel tłumaczy dokumenty i przekazuje opinię po polsku w ciągu 30 dni od złożenia wniosku. Jeśli konsultant postawi inną diagnozę niż wynika z dokumentów pacjenta, ubezpieczyciel organizuje i opłaca kolejną opinię innego lekarza.
Co pokrywa ubezpieczyciel podczas leczenia za granicą?
Nationale-Nederlanden organizuje i opłaca leczenie, podróż i zakwaterowanie pacjenta oraz jednej osoby towarzyszącej (przy przeszczepie także żywego dawcy) – do łącznej sumy 2 000 000 euro. Dodatkowo przysługuje 100 euro za każdy dzień w szpitalu (maksymalnie 60 dni), a po powrocie do Polski zwrot kosztów leków i leczenia poszpitalnego do 50 000 euro.
| Rodzaj kosztów | Co obejmuje | Limit |
|---|---|---|
| Koszty medyczne | Pobyt w szpitalu, operacja, lekarze, badania, chemioterapia i radioterapia, transfuzje, leki podawane w szpitalu, chirurgia rekonstrukcyjna po zabiegu, leczenie powikłań przed powrotem do Polski | Do sumy ubezpieczenia |
| Transport | Bilety w klasie ekonomicznej, transfery z adresu i na lotnisko, transport sanitarny, jeśli zaleci go lekarz | Do sumy ubezpieczenia |
| Zakwaterowanie | Pokój dwuosobowy w hotelu 3–4 gwiazdkowym ze śniadaniem, w promieniu 10 km od szpitala | Do sumy ubezpieczenia |
| Repatriacja | Przewóz zwłok do Polski, jeśli pacjent (lub żywy dawca) umrze za granicą | Do sumy ubezpieczenia |
| Dzienne świadczenie szpitalne | Wypłata za każdy dzień pobytu w szpitalu z noclegiem | 100 euro dziennie, maks. 60 dni |
| Koszty po leczeniu za granicą | Leki zalecone przez lekarza prowadzącego oraz leczenie poszpitalne w Polsce (zwrot w złotych) | Maks. 50 000 euro |
Suma 2 000 000 euro jest wspólna dla pacjenta, osoby towarzyszącej i żywego dawcy i obowiązuje w całym nieprzerwanym okresie ochrony. Dla każdej grupy schorzeń liczony jest osobny 36-miesięczny okres świadczenia usług – zaczyna się w dniu pierwszej zorganizowanej podróży na leczenie i tylko w tym czasie ubezpieczyciel pokrywa koszty. Jeśli pacjent nadal przebywa wtedy w szpitalu, okres kończy się w dniu najbliższego planowanego powrotu do Polski.
Jak zgłosić zdarzenie i jak wygląda procedura leczenia?
Zdarzenie zgłasza się przez Portal Dbamy bez granic (po rejestracji z użyciem adresu e-mail), mailowo lub osobiście w siedzibie Nationale-Nederlanden. Po analizie dokumentacji medycznej pacjent dostaje listę polecanych szpitali, wybiera jeden z nich i otrzymuje Certyfikat Leczenia, który jest ważny 3 miesiące i tylko dla wybranego szpitala.
- Zgłoszenie: przez portal dbamybezgranic.pl, mailem na adres dbamybezgranic@trustedoctor.com lub w punkcie obsługi klienta w siedzibie ubezpieczyciela.
- Dokumentacja: pacjent lub jego lekarze przekazują dokumentację medyczną. Przy nowotworze może to być np. karta DiLO albo wynik badania histopatologicznego, a przy zabiegu – pisemne zalecenie lekarza.
- Analiza: ubezpieczyciel potwierdza, czy zdarzenie jest objęte ochroną i czy rozpoczął się okres świadczenia usług.
- Druga opinia (opcjonalnie): jeśli pacjent o nią poprosi, leczenie za granicą nie ruszy, dopóki opinia nie zostanie sporządzona.
- Wybór szpitala i Certyfikat Leczenia: po wyborze szpitala partner assistance organizuje przygotowania logistyczne i medyczne oraz wystawia certyfikat.
- Podróż i leczenie: ubezpieczyciel rezerwuje przelot i hotel; zmiany terminów dokonane przez pacjenta na własną rękę nie są pokrywane.
- Po powrocie: pacjent dostaje wytyczne dotyczące dalszego leczenia, a koszty leków i leczenia poszpitalnego zwracane są na podstawie recept, faktur i dowodów zapłaty.
Kto i na jak długo może zawrzeć umowę? Czy jest karencja?
Ochroną można objąć osobę, która ukończyła 1 rok życia, nie ukończyła 66 lat i w dniu podpisania wniosku mieszka w Polsce. Umowa jest zawierana na rok (lub do najbliższej rocznicy polisy) i przedłużana na kolejne lata, maksymalnie do pierwszej rocznicy polisy po ukończeniu 75 lat. W pierwszych 90 dniach obowiązuje ograniczona ochrona.
Składka zależy od wieku ubezpieczonego i obowiązującej taryfy, a jest opłacana razem ze składką za polisę główną. Przed zawarciem umowy ubezpieczyciel może poprosić o dodatkowe informacje o stanie zdrowia lub badania lekarskie na swój koszt. Umowa nie podlega indeksacji.
W pierwszych 90 dniach od początku ochrony umowa obejmuje wyłącznie zdarzenia spowodowane nieszczęśliwym wypadkiem. Jeśli w tym czasie zostanie rozpoznany stan chorobowy wymagający leczenia, niewywołany wypadkiem, ubezpieczyciel wypłaca jednorazowo kwotę równą zapłaconym składkom, a umowa dodatkowa wygasa. Ograniczenie to nie dotyczy kolejnych przedłużeń.
Umowa wygasa m.in. po wyczerpaniu sumy ubezpieczenia oraz w dniu, w którym ubezpieczony zmienił miejsce zamieszkania na poza Polską. Z przedłużenia można zrezygnować, zgłaszając to najpóźniej 10 dni roboczych przed końcem okresu ubezpieczenia.
Czego umowa „Dbamy bez granic” nie obejmuje?
Umowa nie obejmuje m.in. rehabilitacji, angioplastyki i stentów, terapii CAR-T, terapii genowej i komórkowej, leczenia eksperymentalnego i alternatywnego oraz przeszczepów od zmarłych dawców. Nie zadziała też, gdy choroba jest skutkiem przestępstwa, próby samobójczej, alkoholu lub środków odurzających, ani gdy ubezpieczony nie mieszka w Polsce lub przez ponad 183 dni w ostatnich 12 miesiącach przebywał za granicą.
Warto znać kluczowe wyłączenia, zanim zdecydujemy się na tę ochronę:
- Kardiologia: tylko bypassy i zastawki. Choroba wieńcowa leczona angioplastyką, stentami lub innymi zabiegami od strony światła tętnicy nie jest objęta.
- Nowotwory: wyłączone są nowotwory współistniejące z AIDS, nieczerniakowe nowotwory skóry bez inwazji poza naskórek oraz każde leczenie z użyciem terapii CAR-T.
- Przeszczepy: bez przeszczepów od zmarłego dawcy, wynikających z alkoholowej choroby wątroby, z użyciem organów kupionych od dawców oraz takich, w których ubezpieczony jest dawcą dla innej osoby.
- Rehabilitacja i opieka: nie są pokrywane fizjoterapia, rehabilitacja ruchowa, terapia logopedyczna, pobyt w sanatoriach, hospicjach i domach opieki ani opieka nad osobami z zaburzeniami poznawczymi.
- Sprzęt: protezy, sprzęt ortopedyczny, wózki inwalidzkie i podobne urządzenia (wyjątek: protezy piersi po mastektomii oraz protezy zastawek serca po zabiegu zorganizowanym w ramach umowy).
- Organizacja na własną rękę: koszty poniesione przed wydaniem Certyfikatu Leczenia, w innym szpitalu niż wskazany w certyfikacie oraz podróż i nocleg zorganizowane samodzielnie.
- Leczenie w Polsce: co do zasady niepokrywane, z wyjątkiem leków i leczenia poszpitalnego opisanych w OWU oraz sytuacji siły wyższej.
- Zaniechania pacjenta: brak stosowania się do zaleceń lekarza prowadzącego lub odmowa badań niezbędnych do ustalenia diagnozy.
Co warto zapamiętać?
- Organizacja, nie tylko pieniądze: ubezpieczyciel sam organizuje i opłaca leczenie, przelot i hotel – do 2 000 000 euro.
- Cztery grupy schorzeń: nowotwory, bypassy i zastawki serca, operacje mózgu i łagodnego guza rdzenia, przeszczepy od żywego dawcy i szpiku.
- Konsultacje po polsku: 2 konsultacje na rok polisowy w każdej grupie oraz Przewodnik Pacjenta po diagnozie.
- Osoba towarzysząca: podróż i hotel obejmują pacjenta, jedną osobę bliską, a przy przeszczepie także dawcę.
- Ograniczenia: 90 dni ograniczonej ochrony na starcie, brak rehabilitacji i angioplastyki, limit wieku wejścia 66 lat.
Podsumowanie: „Dbamy bez granic” to ochrona dla sytuacji, w której liczy się dostęp do najlepszego leczenia i sprawna organizacja – od drugiej opinii po leczenie za granicą. Zakres jest jednak precyzyjnie zdefiniowany, dlatego przed decyzją warto sprawdzić z doradcą, czy odpowiada realnym ryzykom. Artykuł ma charakter informacyjny; wiążące są zapisy OWU/CB14/1/2025.
Sprawdź, czy leczenie za granicą pasuje do Twojej polisy
Chcesz wiedzieć, czy „Dbamy bez granic” ma sens w Twojej sytuacji i ile to będzie kosztować? Wypełnij krótki formularz i umów ze mną spotkanie, 15+ min on-line.
Warto przeczytać również:
- 3 filary indywidualnych ubezpieczeń życia i zdrowia
- Poważne zachorowanie w polisie na życie. Jak zabezpieczyć się na wypadek zawału lub udaru?
- Cukrzyca nie wyklucza ubezpieczenia – program assistance dla diabetyków.
- Ile realnie wypłaci polisa za pobyt w szpitalu? Rozszyfrowujemy nową ofertę leczenia szpitalnego Nationale-Nederlanden
- Portal Dbamy bez granic – platforma do zgłaszania i obsługi świadczeń
Ostatnia aktualizacja: 28 września 2026 r.
3 komentarze do “Dbamy bez granic w polisie na życie. Jak działa leczenie za granicą do 2 mln euro?”