Cukrzyca przez lata cicho uszkadza naczynia, nerki, oczy i stopy. Zawał, udar, dializy czy amputacja nie przychodzą z zapowiedzią, a razem z nimi pojawiają się wydatki, na które nikt nie ma przygotowanego budżetu. Nationale-Nederlanden ma na to umowę dodatkową DI12 „Poważne choroby i powikłania cukrzycy”: wypłaca od 50% do 100% sumy ubezpieczenia, a do tego daje bezpłatny program assistance z konsultacjami lekarskimi i dietetycznymi. Sprawdzamy, co dokładnie jest ubezpieczone i jak OWU definiuje każde zdarzenie.
Czym jest umowa „Poważne choroby i powikłania cukrzycy” (DI12)?
To umowa dodatkowa Nationale-Nederlanden, która wypłaca 100% lub 50% sumy ubezpieczenia, gdy w czasie ochrony wystąpi zawał serca, udar mózgu, bypass, niewydolność nerek, utrata wzroku lub zespół stopy cukrzycowej. Przystąpić może osoba w wieku 18–61 lat, u której lekarz zdiagnozował cukrzycę przed zawarciem umowy.
To nie jest zwrot kosztów leczenia ani dzienne świadczenie za pobyt w szpitalu. Gdy zdarzenie z listy się wydarzy i spełni definicję z OWU, dostajesz wypłatę wyliczoną jako procent sumy ubezpieczenia, bez rozliczania rachunków. Pieniądze możesz przeznaczyć na leczenie, rehabilitację, adaptację mieszkania albo codzienne wydatki rodziny.
Podstawą są ogólne warunki OWU/DI12/1/2025, obowiązujące od 1 kwietnia 2025 r. Umowa działa razem z polisą podstawową i wygasa wraz z jej rozwiązaniem.
Ile wypłaca Nationale-Nederlanden przy poszczególnych zdarzeniach?
Zawał serca, udar mózgu, niewydolność nerek i utrata wzroku dają po 100% sumy ubezpieczenia. Bypass daje 50%, a zespół stopy cukrzycowej 50% za każdą stopę. Gdy w czasie ochrony wystąpi kilka zdarzeń, łączna wypłata to najwyżej 100% sumy ubezpieczenia.
| Zdarzenie | % sumy ubezpieczenia |
|---|---|
| Zawał serca | 100% |
| Udar mózgu | 100% |
| Bypass (pomost omijający wieńcowy) | 50% |
| Niewydolność nerek | 100% |
| Utrata wzroku | 100% |
| Zespół stopy cukrzycowej | 50% za każdą stopę |
Do wypłaty brana jest suma ubezpieczenia obowiązująca w dniu wystąpienia zdarzenia. Gdy wypłacisz łącznie 100% sumy, umowa dodatkowa wygasa i nie będzie przedłużona. Jeśli w danym okresie nie wypłacono żadnego świadczenia, towarzystwo proponuje przedłużenie na kolejny rok.
Jak OWU definiuje zawał, udar, niewydolność nerek, utratę wzroku i stopę cukrzycową?
OWU opisuje każde zdarzenie bardzo konkretnie: zawał wymaga podwyższonych markerów martwicy mięśnia sercowego i objawów lub zmian w badaniach, udar trwałych ubytków neurologicznych przez co najmniej 60 dni i zmian w CT lub MRI, niewydolność nerek stanowi bezwzględne wskazanie do dializ lub przeszczepu, utrata wzroku musi być całkowita i nieodwracalna, a zespół stopy cukrzycowej ze wskazaniem do amputacji (4. i 5. stopień Wagnera).
| Zdarzenie | Co musi być spełnione | Co jest poza zakresem |
|---|---|---|
| Zawał serca | Potwierdzenie przez kardiologa lub internistę; wzrost troponiny T/I lub CKMB mass i co najmniej jeden wykładnik: ból niedokrwienny, świeże zmiany w EKG lub nowe zaburzenia kurczliwości w badaniach obrazowych | Epizody dławicowe (angina pectoris), zespoły wieńcowe, inne przyczyny wzrostu markerów (np. zator płucny, zapalenie mięśnia sercowego) |
| Udar mózgu | Nagłe ogniskowe uszkodzenie mózgu z trwałymi ubytkami neurologicznymi utrzymującymi się min. 60 dni od rozpoznania; świeże zmiany w CT lub MRI | Zawał mózgu lub krwawienie śródczaszkowe spowodowane urazem zewnętrznym; epizody przemijającego niedokrwienia (TIA) |
| Bypass | Operacja chirurgiczna wszczepienia pomostu omijającego, poprzedzona badaniem wykazującym istotne zwężenie tętnicy wieńcowej | Angioplastyka i inne zabiegi cewnikowe lub laserowe od strony światła tętnicy |
| Niewydolność nerek | Schyłkowe stadium: nieodwracalne upośledzenie czynności obu nerek i bezwzględne wskazanie do przewlekłej dializoterapii lub przeszczepu nerki | – |
| Utrata wzroku | Całkowita i nieodwracalna utrata widzenia w obu oczach (co najwyżej poczucie światła), zdiagnozowana przez okulistę | Utrata wzroku możliwa do skorygowania postępowaniem terapeutycznym |
| Zespół stopy cukrzycowej | Zakażenie, owrzodzenie lub martwica tkanek głębokich stopy w połączeniu z zaburzeniami neurologicznymi lub chorobami naczyń obwodowych; martwica przodostopia (palców) albo całej stopy ze wskazaniem do amputacji (4 i 5 stopień Wagnera) | Niższe stopnie zaawansowania |
Praktyczna konsekwencja: samo rozpoznanie nie wystarczy, liczy się zgodność z definicją. Dlatego przy udarze ważne jest, że ubytki neurologiczne trwają co najmniej 60 dni, a przy utracie wzroku, że nie da się jej skorygować leczeniem.
Od kiedy przysługuje świadczenie i jak je zgłosić?
Prawo do świadczenia powstaje z chwilą wystąpienia choroby lub powikłania w czasie ochrony. Za dzień wystąpienia uznaje się dzień postawienia ostatecznej diagnozy przez lekarza (a przy bypassie dzień zabiegu). Do wniosku dołączasz dokument tożsamości i dokumentację medyczną z leczenia szpitalnego lub ambulatoryjnego wraz z wynikami badań.
W OWU nie ma zapisu o okresie karencji, a prawo do świadczenia związane jest z wystąpieniem zdarzenia w czasie ochrony. Na wniosek Nationale-Nederlanden ubezpieczony ma obowiązek poddać się badaniom orzeczniczym w autoryzowanych placówkach, na koszt towarzystwa. Odmowa badań w wyznaczonym terminie może skutkować odmową wypłaty. Zgłoszenia można dokonać online w Moje NN.
Dokumentację zbieraj od pierwszego dnia diagnozy: wypisy, wyniki troponin, opisy EKG, CT lub MRI, opinie okulisty. Przy zdarzeniach z ostrymi progami definicji (udar, zawał, utrata wzroku) kompletny obraz badań robi największą różnicę.
Co daje program assistance dla cukrzyków?
Program assistance to bezpłatna część oferty do DI12. Po pobycie w szpitalu z powodu powikłań cukrzycy obejmuje organizację i pokrycie kosztów konsultacji lekarskich (chirurg, okulista, otolaryngolog, ortopeda, ginekolog, urolog, pulmonolog, lekarz rehabilitacji, onkolog, hepatolog, hematolog, nefrolog, dermatolog, diabetolog), konsultacji dietetycznych i psychologicznych oraz nielimitowany dostęp do portalu dietetycznego.
| Element | Zasady |
|---|---|
| Koszt | Udział w programie jest bezpłatny; wymagana jest zgoda na udział przy zawieraniu DI12 |
| Wejście w życie | Konsultacje po pobycie w szpitalu z powodu powikłań cukrzycy; portal dietetyczny od początku ochrony |
| Konsultacje lekarskie | Na podstawie pisemnego skierowania lekarza prowadzącego; limit w OWU assistance: łącznie 10 konsultacji |
| Procedura | Kontakt z ubezpieczycielem (AWP P&C), przekazanie dokumentacji i karty leczenia szpitalnego; decyzja lekarza konsultanta w ciągu 3 dni roboczych, realizacja w ciągu 5 dni roboczych od uznania |
| Okres ochrony | 12 miesięcy, automatycznie przedłużany, dopóki trwa DI12 i program |
Dwie uwagi praktyczne. Po pierwsze, assistance obsługuje inny podmiot niż towarzystwo życiowe, więc roszczenia zgłasza się bezpośrednio do ubezpieczyciela assistance. Po drugie, program kończy się z wygaśnięciem lub rozwiązaniem umowy DI12 i nie jest kontynuowany, jeśli po rozwiązaniu grupowej umowy assistance zawrzesz DI12 ponownie.
Czego umowa nie obejmuje?
Nationale-Nederlanden nie wypłaci świadczenia, jeśli poważna choroba lub powikłanie jest następstwem próby samobójstwa, samookaleczenia, spożywania alkoholu lub środków odurzających (poza lekami zażywanymi zgodnie z zaleceniem lekarza) albo chorób będących skutkiem spożywania alkoholu.
Przeczytaj tę listę przed zakupem:
- Samobójstwo i samookaleczenie: próba samobójstwa, samookaleczenie lub okaleczenie na własną prośbę, niezależnie od stanu poczytalności.
- Alkohol i środki odurzające: stan po użyciu alkoholu, nietrzeźwość lub działanie środków odurzających, substancji psychotropowych i zastępczych (wyjątek: leki zażywane na zlecenie lekarza zgodnie z zaleceniem).
- Choroby alkoholowe: choroby będące skutkiem spożywania alkoholu; w katalogu OWU wymieniono m.in. cukrzycę, choroby trzustki, padaczkę, kardiomiopatię i zaburzenia psychiczne.
- Okoliczności z Warunków: inne wyłączenia z ogólnych warunków umowy podstawowej.
Jest też kwestia, którą trzeba mieć w głowie niezależnie od wyłączeń: zakres jest zamknięty. Tylko sześć zdarzeń z listy uruchamia świadczenie, a każde musi spełniać definicję. Nie obejmuje to np. dławicy piersiowej, TIA ani angioplastyki.
Dla kogo ta umowa ma sens?
DI12 ma sens dla osób z cukrzycą w wieku 18–61 lat, które chcą mieć jednorazowy bufor finansowy na najpoważniejsze powikłania, razem z bezpłatnym dostępem do konsultacji specjalistów. Trzeba pogodzić się z wąskimi definicjami zdarzeń, wypłatą 50% przy bypassie i stopie cukrzycowej oraz łącznym limitem 100%.
Na przykład: ktoś po 50. roku życia z wieloletnią cukrzycą ma udar z trwałymi ubytkami utrzymującymi się ponad 60 dni. Jeśli spełnia definicję z OWU i zdarzenie nastąpiło w czasie ochrony, dostaje 100% sumy ubezpieczenia, a po pobycie w szpitalu może skorzystać z konsultacji w ramach assistance.
Uczciwie trzeba też powiedzieć, czego DI12 nie robi. Nie zastępuje zabezpieczenia dochodu w razie długotrwałej niezdolności do pracy, które daje umowa DP12. Nie pokrywa też samych operacji, które opisaliśmy w artykule o polisie operacyjnej DS12. Ochrona kończy się najpóźniej w rocznicę polisy po 61. urodzinach.
Co warto zapamiętać?
- Sześć zdarzeń: zawał, udar, bypass, niewydolność nerek, utrata wzroku, zespół stopy cukrzycowej.
- 100% lub 50% sumy: 100% za zawał, udar, niewydolność nerek i utratę wzroku; 50% za bypass i za każdą stopę; łącznie maksymalnie 100%.
- Ostre definicje: m.in. udar z ubytkami przez min. 60 dni, utrata wzroku całkowita i nieodwracalna, stopa cukrzycowa ze wskazaniem do amputacji.
- Assistance: bezpłatne konsultacje lekarskie (limit 10), dietetyczne i psychologiczne po pobycie w szpitalu oraz portal dietetyczny.
- Wiek 18–61 lat: cukrzyca zdiagnozowana przed zawarciem umowy; ochrona najdłużej do rocznicy polisy po 61. urodzinach.
- Wyłączenia: samookaleczenie, próba samobójstwa, alkohol i środki odurzające, choroby alkoholowe.
Podsumowanie: DI12 to wypłata na najcięższe powikłania cukrzycy, uzupełniona programem assistance, który pomaga w leczeniu po szpitalu. Nie obejmuje wszystkiego, co kojarzy się z poważną chorobą serca czy mózgu, bo każde zdarzenie musi spełnić definicję z OWU. O tym, czy zadziała w Twoim przypadku, decydują szczegóły: moment rozpoznania, wyniki badań i dokładne brzmienie definicji. Artykuł ma charakter informacyjny; wiążące są zapisy OWU.
Sprawdź, jaką sumę na wypadek powikłań cukrzycy warto wybrać
Chcesz wiedzieć, ile będzie kosztować DI12 w Twojej sytuacji i jaką sumę dobrać do swoich zobowiązań? Wypełnij krótki formularz i umów ze mną spotkanie, 15+ min on-line.
Warto przeczytać również:
- Ile naprawdę kosztuje cukrzyca? Zobacz, jak zabezpieczyć budżet na wypadek diagnozy
- Cukrzyca nie wyklucza ubezpieczenia: 3 umowy dodatkowe i program assistance dla diabetyków w Nationale-Nederlanden
- Stopa cukrzycowa, bypass, operacja oka: ile zapłaci polisa operacyjna dla osób z cukrzycą?
- Cukrzyca odbierze Ci pracę? Polisa DP12 płaci co miesiąc przez 5 lat, łącznie 100% sumy ubezpieczenia
- Przewodnik po indywidualnej polisie na życie i zdrowie
Ostatnia aktualizacja: 21 października 2026 r.
1 komentarz do “Zawał, udar, dializy, stopa cukrzycowa: polisa, która wypłaca pieniądze, gdy cukrzyca daje powikłania”